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网贷平台行业发展探索研究心得

编辑:杭州广华金融服务公司  时间:2015/05/30  字号:
摘要:网贷平台行业发展探索研究心得
央行调研网贷平台,借贷信息有望纳入征信系统。网贷平台?和银行借贷有什么不同吗?越来越多的与之有关的事情在发生,人们对网贷的关注也在持续升温。可究竟网贷为何物。我们可以追溯到2005年。
    最早的网贷平台是英国的ZOPA,是一种P2P(peer to peer)网络贷款模式。它由理查德·杜瓦等4位年轻人在伦敦创立。其创办初衷是为有资金需要和有闲职资金的个人及小型企业提供一个平台。它的创立打破了传统的银行放贷业务一家独大的局面,被视作一种利用互联网开创的金融创新,平台的规则是这样的:出借人报出期望的贷款利率,参与竞标,利率低者胜出。借款人可以借入1000到15000英镑,借款的资金按月偿还。去年ZOPA的官方数据显示出借人平均净收益为5.4%,借款人平均支付利率为6.6%。出借人的收益高于银行贷款,借款人的成本则低于市场平均水平。而平台的利润来自向借款人收取1%的服务费,向出借人收取100英镑的手续费。如今国内大多数平台多以此效仿,诸如对投资人收取VIP会员费,提现收取千分之5手续费;向借款人收取借取本金一定比例的管理费,逾期追加费用等等。互联网自助的操作模式,双赢的利率,低廉的费率以及差异化的定价机制是ZOPA模式得以迅速蔓延全球的原因。   另外一家美国最大的网贷平台叫做lending club,值得提出来的原因是它在美国P2P网贷市场占有近80%的份额。它的平均投资回报率在6到13%。它的独特之处在于不采用英国P2P通过一一竞标的方式,而是对不同用户进行信用等级评定,由网站规定相对应的固定利率和固定期限以提高交易撮合率。它将贷款打包成固定收益产品,大大简化了对接外部财富管理市场的过程,并且拥有自己的风险识别系统。
   相比而言,网贷在国内也有长达7年的发展历程。P2P网贷平台2006年来到中国,2011年进入快速发展期,2012年进入爆发期。目前国内的P2P网贷平台主要有三种运营模式:有担保线上模式、线下交易模式和无担保线上模式。第一类是承诺保障本金的P2P网站,保本垫付模式。目前市场上以此种模式运营的P2P网站占绝大多数。以深圳的“红岭创投”为代表,投资者对贷款者的坏账风险转移到平台身上。第二类是线下交易模式,网站仅提供交易信息, P2P信贷机构和客户面对面完成具体的交易手续、交易程序。“宜信”、“证大e贷”和“陆金所”都是此种模式。第三类是不承诺保障本金的P2P网站,是纯中介形式的信用借贷,以“拍拍贷”为代表。借贷双方发布信息,自主成交,网站仅充当撮合平台,没有审贷环节,不对单笔贷款提供担保。当贷款发生违约风险时,平台不垫付本金。在这里还想提的是阿里小贷。阿里小贷最大的优势在于信息优势,阿里小贷与阿里巴巴、淘宝网、支付宝底层数据完全打通,通过大规模数据云计算,使得客户网络行为、网络信用在小额贷款中得到运用。阿里小贷整合了电子商务公开、透明、数据可记载的特点,解决了传统金融行业针对中小企业及个人贷款存在的信息不对称问题和流程复杂问题,大大降低了融资成本。截至2012年9月份,阿里小贷已累计为13万客户提供融资服务,贷款规模超过260亿元,不良贷款率为0.72%,低于我国银行业0.95%的水平。
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